La regla 5/24 de Chase, explicada
La política no oficial de Chase que controla a quién aprueban — y cómo secuenciar tus solicitudes para conseguir las tarjetas que realmente quieres.
5/24 no es una política publicada por Chase, pero ha sido la mayor barrera de entrada en las tarjetas de crédito de EE.UU. por casi una década. Si abriste 5 o más tarjetas de crédito en cualquier emisor en los últimos 24 meses, Chase rechazará automáticamente casi cualquier solicitud de tarjeta personal. Sin apelaciones, sin revisión manual en la mayoría de productos.
Esta guía explica qué cuenta, qué no, y cómo secuenciar tus solicitudes para que 5/24 trabaje a tu favor en vez de cerrarte el mejor ecosistema de socios de transferencia de EE.UU.
¿Qué es 5/24?
La regla, en una oración: Chase te negará la mayoría de tarjetas para consumidores si tienes 5 o más cuentas nuevas abiertas en los últimos 24 meses en cualquier emisor.
"24 meses" es móvil — el sistema mira la fecha de tu solicitud y cuenta 24 meses hacia atrás. Si abriste tu 5ª tarjeta el 10 de junio de 2024, no bajas a 4/24 hasta el 11 de junio de 2026.
Chase nunca publicó la regla. Cada detalle aquí viene de años de data points de /r/churning, /r/CreditCards y llamadas de reconsideration.
Qué tarjetas cuentan para 5/24
Cuentan:
- Cualquier tarjeta de crédito personal de cualquier emisor (Amex, Citi, Capital One, Bank of America, Wells Fargo, US Bank, Bilt, Apple, Discover, etc.)
- Tarjetas charge (Amex Gold, Amex Platinum, Amex Green — aparecen como "open" en tu reporte)
- La mayoría de tarjetas de tiendas (Target, Best Buy, Apple Card)
NO cuentan:
- Tarjetas de negocio de Chase (familia Ink, World of Hyatt Business, Southwest Performance Business)
- Tarjetas de negocio de Amex
- Tarjetas Capital One Spark de negocio
- Tarjetas de negocio de US Bank
- Tarjetas de negocio de Citi
- Tarjetas de negocio de Bank of America
- Tarjetas de negocio de Wells Fargo
- La mayoría de tarjetas de negocio de credit unions
- Cuentas como authorized user donde te agregaron (a veces se cuentan manualmente en recon — ciérralas antes de aplicar si tienes muchas)
- Hipotecas, préstamos de auto, estudiantiles, personales
Detalle importante: las tarjetas de negocio de Capital One y Discover sí reportan a tu reporte personal, pero Chase igual no las cuenta. El sistema 5/24 mira la categoría de la tarjeta, no solo el listado del reporte.
Qué tarjetas Chase están sujetas a 5/24
Todas las consumer principales de Chase: Sapphire Preferred, Sapphire Reserve, Freedom Unlimited, Freedom Flex, World of Hyatt, United Explorer, Southwest Plus/Premier/Priority, IHG One Premier, Marriott Bonvoy Boundless/Bountiful, Aeroplan, British Airways, Iberia, Aer Lingus.
Las tarjetas de negocio de Chase también están sujetas a 5/24 — pero las de negocio no se cuentan dentro del conteo. Esa es la grieta. Puedes estar en 4/24 personal y ser aprobado para Ink Preferred, y sigues en 4/24 (la nueva de negocio no aumenta el conteo).
Cómo contar tu 5/24
Saca tu reporte de crédito (gratis en annualcreditreport.com). Lista cada tarjeta abierta en los últimos 24 meses. Cuéntalas — incluyendo las que ya cerraste. Las cuentas cerradas siguen contando hasta que se caigan de la ventana de 24 meses.
Si estás en 3/24 hoy y abriste una tarjeta hace 25 meses, estás en 3/24 — esa ya pasó. La forma mental más simple: anota la fecha de apertura de cada tarjeta, ordénalas por fecha y cuenta las que tienen menos de 24 meses.
También puedes verificar tu estatus indirectamente con pre-qualify en chase.com. Si no ves ofertas bajo "See if you're prequalified," probablemente estás sobre 5/24. Si ves ofertas de Sapphire/Freedom, estás por debajo.
Estrategia de secuencia — tres enfoques
Estrategia 1: Chase primero, después todo lo demás
Si estás en 0–1/24 ahora, carga Chase al frente. Saca las tarjetas Chase que quieras antes de cruzar el umbral:
- Sapphire Preferred (la UR más flexible, cuota mínima)
- Freedom Unlimited (combinada con Sapphire da 1.5× en todo)
- World of Hyatt (mejor chart hotelero de EE.UU.)
- Ink Preferred (de negocio — no cuenta al 5/24, pero está sujeta)
Espera a que tus hábitos de gasto se estabilicen, luego acumula Chase. Cuando estés saturado, pasa a Amex/Capital One/Citi donde 5/24 no importa.
Estrategia 2: mezcla emisores pero nunca cruces 5/24
Si solo quieres pocas tarjetas pero te importa el acceso a Chase:
- Abre máximo 1–2 tarjetas por año
- Siempre guarda al menos un slot Chase en reserva
- Usa product-change en vez de nuevas solicitudes al bajar de tarjeta
Es el enfoque conservador. Pierdes bonos pero maximizas flexibilidad a largo plazo.
Estrategia 3: ir sobre 5/24, enfocarse en Amex/Citi/Cap One
Si ya abriste muchas y estás en 6+/24, no malgastes solicitudes en Chase consumer — incluso las llamadas de recon raramente revierten 5/24. Enfócate en:
- Amex (no hay equivalente a 5/24, pero cuida el bono una vez en la vida por tarjeta)
- Capital One (más permisivo, sobre todo para Venture X)
- Citi (regla 8/65 — solo una tarjeta cada 8 días y 2 cada 65 días, fuera de eso laxo)
- US Bank, Wells Fargo, Bank of America (mayormente laxos)
Después espera a que el calendario te devuelva bajo 5/24. Tarjetas abiertas el 10 de junio 2024 caen el 11 de junio 2026.
Llamadas de reconsideration — cuando 5/24 muerde
Si solicitaste una Chase estando sobre 5/24, recibirás una carta de rechazo citando "too many recently opened accounts." Las llamadas de recon raramente revierten rechazos por 5/24 para tarjetas consumer.
Excepciones donde recon funciona:
- Tarjetas de negocio de Chase — el rep a veces puede mirar por encima del 5/24 si el perfil de negocio es fuerte
- Tarjetas mid-tier (Slate Edge, ya no se ofrece) — overrides manuales ocasionales
Cuándo NO llamar recon:
- Rechazos de Sapphire Preferred o Reserve por 5/24 — son automatizados, el rep no puede anular
- Si tienes <12 meses de historial de crédito en EE.UU. — arregla eso primero
El error más grande que comete la gente
Abrir una Bilt o Apple Card "solo por tenerla" antes de conseguir una Chase. Tanto Bilt (Wells Fargo) como Apple Card (Goldman) cuentan al 5/24. Si después querías una Sapphire Preferred, acabas de usar un slot.
Si construyes una estrategia de puntos desde cero, el orden importa más que las tarjetas. Chase primero.
Referencia rápida
| Pregunta | Respuesta |
|---|---|
| ¿Cuenta Amex Gold al 5/24? | Sí — aunque es charge card, cuenta |
| ¿Cuenta la Apple Card? | Sí |
| ¿Cuenta una de negocio de Chase? | No (pero igual está sujeta a 5/24) |
| Si una tarjeta cerró hace 12 meses, ¿cuenta? | Sí — las cerradas cuentan hasta caer fuera de la ventana de 24 meses |
| ¿Me aprueban una Sapphire Preferred en 5/24? | No, el rechazo es automático |
| ¿Y la Ink Business Preferred en 5/24? | No, mismo chequeo automatizado |
| ¿Y 6/24, 7/24? | Igual — rechazo binario a partir de 5+ |
| ¿Cuentas como authorized user? | Normalmente el sistema no las cuenta; a veces manualmente en recon |
5/24 es la lección más cara en tarjetas de crédito de EE.UU. Planea tus solicitudes antes de abrirlas, no después.
Tarjetas mencionadas en esta guía
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla 5/24 de Chase?
Chase rechaza automáticamente la mayoría de solicitudes consumer si abriste 5+ tarjetas nuevas en los últimos 24 meses con cualquier emisor. La regla aplica a todas las personales principales: Sapphire Preferred, Sapphire Reserve, Freedom y co-brands Hyatt/United/Southwest.
¿La Amex Gold cuenta para 5/24?
Sí. Aunque Amex Gold técnicamente es una tarjeta charge (sin límite preestablecido), aparece en tu reporte como cuenta revolving open y cuenta para 5/24. Igual para Amex Platinum y Amex Green.
¿Las tarjetas de negocio cuentan para 5/24?
Las de negocio de Chase, Amex, Capital One, US Bank, Citi, Bank of America y Wells Fargo NO cuentan para 5/24 porque no reportan a tu crédito personal. Discover y Capital One Spark son excepciones — sí reportan — pero el sistema de Chase igual no las cuenta.
¿Cómo verifico mi estatus 5/24?
Saca tu reporte gratis en annualcreditreport.com y lista cada tarjeta abierta en los últimos 24 meses, incluyendo cerradas. O revisa chase.com "See if you're prequalified" — si no ves ofertas de Sapphire/Freedom, probablemente estás sobre 5/24.
¿Puedo saltarme 5/24 con una llamada de reconsideration?
Raramente. Los rechazos por 5/24 están automatizados. Para tarjetas consumer de Chase (Sapphire, Freedom, etc.), las llamadas de recon casi nunca revierten el rechazo. Para tarjetas de negocio de Chase, recon ocasionalmente funciona si tienes un perfil de negocio fuerte.
¿Cuándo deja una tarjeta de contar para 5/24?
Exactamente 24 meses después de la fecha de apertura. Si abriste la tarjeta el 10 de junio de 2024, sale de tu conteo 5/24 el 11 de junio de 2026 — sin importar si sigue abierta o ya la cerraste.