Правило Chase 5/24: полный разбор

5/24 — это не публичная политика Chase, но уже почти десятилетие именно это правило определяет, кого одобрят, а кого нет. Если вы открыли 5 или более кредитных карт в любых банках за последние 24 месяца, Chase автоматически отказывает почти по любой персональной заявке. Без апелляций, без ручной проверки на большинстве продуктов.

Этот гайд объясняет, что идёт в счёт, что нет, и как выстроить последовательность заявок так, чтобы 5/24 работало на вас, а не закрывало доступ к лучшей экосистеме transfer-партнёров в США.

Что такое 5/24?

Правило в одном предложении: Chase отказывает по большинству consumer-карт, если у вас 5 или более новых аккаунтов, открытых за последние 24 месяца в любых банках.

«24 месяца» — скользящее окно: система берёт дату вашей заявки и отсчитывает 24 месяца назад. Если вы открыли 5-ю карту 10 июня 2024 года, то вернётесь к 4/24 только 11 июня 2026.

Chase никогда не публиковал это правило. Все детали ниже — это годы наблюдений из /r/churning, /r/CreditCards и звонков в reconsideration.

Какие карты идут в счёт 5/24

Идут в счёт:

• Любая персональная кредитка от любого банка (Amex, Citi, Capital One, Bank of America, Wells Fargo, US Bank, Bilt, Apple, Discover и т.д.)
• Charge-карты (Amex Gold, Amex Platinum, Amex Green — они отображаются в credit report как открытые аккаунты)
• Большинство retail-карт (Target, Best Buy, Apple Card)

НЕ идут в счёт:

• Бизнес-карты Chase (семейство Ink, World of Hyatt Business, Southwest Performance Business)
• Бизнес-карты Amex
• Бизнес-карты Capital One Spark
• Бизнес-карты US Bank
• Бизнес-карты Citi
• Бизнес-карты Bank of America
• Бизнес-карты Wells Fargo
• Большинство бизнес-карт credit unions
• Authorized user аккаунты, куда вас добавили (хотя иногда их учитывают вручную при recon — если у вас их много, закройте перед заявкой)
• Ипотека, авто-кредиты, студенческие кредиты, personal loans

Важный нюанс: бизнес-карты Capital One и Discover отображаются в персональном credit report, но Chase всё равно их не считает. Система 5/24 смотрит на категорию карты, а не только на её наличие в отчёте.

Какие карты Chase подпадают под 5/24

Все основные consumer-карты Chase: Sapphire Preferred, Sapphire Reserve, Freedom Unlimited, Freedom Flex, World of Hyatt, United Explorer, Southwest Plus/Premier/Priority, IHG One Premier, Marriott Bonvoy Boundless/Bountiful, Aeroplan, British Airways, Iberia, Aer Lingus.

Бизнес-карты Chase тоже подпадают под 5/24 — но сами в счёт не идут. Это лазейка. Вы можете быть на 4/24 по персональным картам, получить одобрение на Ink Preferred — и на следующий день остаться на тех же 4/24, потому что новая бизнес-карта в счёт не пошла.

Как посчитать свой 5/24

Запросите credit report (бесплатно на annualcreditreport.com) и найдите все кредитки, открытые за последние 24 месяца. Посчитайте их — включая те, которые вы с тех пор закрыли. Закрытые карты всё равно идут в счёт пока не выпадут из 24-месячного окна.

Если сейчас у вас 3/24, и одна из карт была открыта 25 месяцев назад, то вы на 3/24 — старая уже выпала из окна. Самый простой способ посчитать: выпишите даты открытия всех карт, отсортируйте по дате и считайте всё, что открыто меньше 24 месяцев назад.

Статус можно проверить косвенно через pre-qualify на chase.com. Если в разделе «See if you're prequalified» нет ни одного оффера — скорее всего, вы выше 5/24. Если видите офферы по Sapphire или Freedom — значит, вы ниже порога.

Стратегия последовательности — три подхода

Стратегия 1: сначала Chase, потом всё остальное

Если сейчас у вас 0–1/24, загружайтесь картами Chase первыми. Получите нужные карты Chase до того как пересечёте порог:

1. Sapphire Preferred (самая гибкая UR-карта, минимальный AF)
2. Freedom Unlimited (в паре с Sapphire даёт 1.5× на всё)
3. World of Hyatt (лучший hotel-чарт в США)
4. Ink Preferred (бизнес-карта — в счёт 5/24 не идёт, но правилу подчиняется)

Подождите, пока ваши привычки трат стабилизируются, а потом начните собирать карты Chase. Когда насытитесь Chase, переходите к Amex, Capital One и Citi — там правило 5/24 не действует.

Стратегия 2: смешивайте банки, но не пересекайте 5/24

Если карт хочется немного, но доступ к Chase для вас важен:

• Открывайте максимум 1–2 карты в год
• Всегда держите хотя бы один слот в резерве под Chase
• Когда снижаете тариф карты, делайте product-change вместо новой заявки

Это консервативный подход. Вы теряете часть welcome-бонусов, но получаете максимум долгосрочной гибкости.

Стратегия 3: уйти выше 5/24, фокус на Amex/Citi/Cap One

Если вы уже открыли много карт и сейчас на 6+/24, не тратьте заявки на консьюмерские карты Chase — даже звонки в recon почти никогда не отменяют 5/24-отказы. Лучше сфокусируйтесь на:

• Amex (своего аналога 5/24 нет, но следите за правилом once-per-lifetime welcome bonus по каждой карте)
• Capital One (мягче в одобрениях, особенно по Venture X)
• Citi (правило 8/65 — не больше одной карты за 8 дней и не больше двух за 65 дней; в остальном мягко)
• US Bank, Wells Fargo, Bank of America (в основном мягко)

Дальше ждите, когда календарь вернёт вас под 5/24. Карты, открытые 10 июня 2024, выпадут из окна 11 июня 2026.

Reconsideration-звонки — когда 5/24 не обойти

Если вы подали на карту Chase, находясь выше 5/24, вы получите письмо об отказе с формулировкой «too many recently opened accounts». Звонки в recon почти не помогают переломить 5/24-отказы по consumer-картам.

Исключения, когда recon работает:

• Бизнес-карты Chase — представитель банка иногда может одобрить, несмотря на 5/24, если бизнес-профиль сильный
• Mid-tier карты (Slate Edge, больше не предлагается) — изредка ручные оверрайды

Когда звонить recon бесполезно:

• Отказы по Sapphire Preferred или Reserve при 5/24 — они автоматические, представитель банка не отменит решение
• Если у вас меньше 12 месяцев US-кредитной истории — сначала наберите её

Главная ошибка большинства

Открыть Bilt или Apple Card «просто чтобы была» до того, как взять Chase. И Bilt (Wells Fargo), и Apple Card (Goldman) идут в счёт 5/24. Если потом вы захотите Sapphire Preferred, окажется, что вы уже потратили один из пяти слотов.

Когда вы строите points-стратегию с нуля, порядок важнее самих карт. Chase — первым.

Быстрая справка

5/24 — самый дорогой урок в US-кредитках. Планируйте заявки до того, как открываете карты, а не после.