Utilización de crédito
La utilización de crédito es el porcentaje de tus límites de crédito disponibles que estás usando: un saldo de $500 con límites de $2,000 es 25%. Determina cerca del 30% de un puntaje FICO, solo detrás del historial de pagos; mantenerla bajo 30%, e idealmente bajo 10%, protege el puntaje.
La utilización es la palanca más rápida del puntaje: a diferencia del historial de pagos no tiene memoria, así que bajarla se refleja en el puntaje en uno o dos ciclos de estado de cuenta.
Cómo se mide. Los burós ven el saldo que tu emisor reporta en la fecha de corte — no lo que debes después de pagar. Importan tanto la utilización por tarjeta como la total: una sola tarjeta al tope perjudica aunque el total sea bajo.
Ejemplo. La primera tarjeta de un recién llegado suele tener límite de $500. Una sola compra de teléfono de $300 lleva la utilización a 60% — suficiente para hundir un puntaje joven 20-40 puntos. Bajar el saldo a $40 antes del corte reporta 8% en su lugar.
Tácticas. Paga antes de la fecha de corte, pide aumentos de límite cada 6-12 meses (muchos emisores lo hacen con consulta blanda) y mantén abiertas las tarjetas antiguas sin cuota para que sus límites engorden el denominador.
Errores comunes: confundir "pagar el total antes del vencimiento" (evita intereses) con "reportar un saldo bajo" (ayuda al puntaje) — puedes hacer lo primero y aun así reportar 90% de utilización. Guía completa: utilización de crédito explicada para recién llegados.