Жорсткий і м'який запит
Жорсткий запит — перевірка кредитної історії, яку кредитор робить під час вашої заявки на кредит; він може знизити бал FICO приблизно на 5–10 пунктів, впливає на нього до 12 місяців і залишається у звіті 2 роки. М'який запит — передкваліфікація або перевірка власного балу — на рейтинг не впливає ніколи.
Різниця важлива, бо страх перед запитами заважає багатьом узагалі подавати заявки — а інші, навпаки, спалюють рейтинг занадто частими заявками за короткий строк.
Жорсткі запити відбуваються, коли банк запитує ваш звіт для рішення про новий кредит: заявки на картки, автокредити, іпотека, деякі підвищення ліміту. Один запит — дрібниця (зазвичай провал на 5–10 пунктів, що сходить за місяці); кілька за короткий період сигналізують про ризик, а за тонкого файлу кожен важить більше.
М'які запити — перевірка власного балу, передсхвалені пропозиції, перевірки роботодавця, огляди рахунків вашим банком. Їх бачите лише ви, і рейтинг вони не рухають — тому інструменти передкваліфікації перед заявкою дають безплатну інформацію.
Стратегічний кут. Правила банків важливіші за самі запити: правило 5/24 Chase рахує відкриті рахунки, а не запити. Розносьте заявки приблизно на 3 місяці, поки будуєте кредит, і спершу використовуйте сторінку передсхвалення банку — див. покроковий гайд із першої картки у США.
Типові помилки: «шопитися» за картками, як за іпотечними ставками (запити за картками не дедуплікуються), і панікувати через один запит, який за рік втратить значення.