Бал FICO
Бал FICO — тризначний кредитний рейтинг від 300 до 850, який більшість американських кредиторів використовують для схвалення кредитних карток і визначення ставок за кредитами. Він враховує історію платежів (35%), заборгованість (30%), довжину кредитної історії (15%), нові кредити (10%) і структуру кредитів (10%); 670+ вважається хорошим.
FICO — це бал, який важливий для схвалення карток: хоча в багатьох безплатних застосунках показується VantageScore, банки під час заявки майже завжди запитують саме модель FICO.
П'ять факторів. Історія платежів 35% (одне прострочення на 30 днів може коштувати 60–100 балів), заборгованість 30% (переважно утилізація кредиту), довжина історії 15%, нові кредити 10% (жорсткі запити та молоді рахунки), структура кредитів 10%.
Діапазони. 300–579 — погано, 580–669 — задовільно, 670–739 — добре, 740–799 — дуже добре, 800–850 — винятково. Преміальні тревел-картки реально вимагають 700+; стартові та забезпечені картки схвалюють зі значно меншим балом — або взагалі без нього.
Реальність новоприбулого. Після приїзду до США у вас немає балу FICO — не нуль, а відсутність: моделі потрібно близько шести місяців звітної історії. Перша забезпечена картка плюс своєчасні платежі зазвичай дають 640–700 за 6–12 місяців; див. як працює FICO для іммігрантів і таймлайн до 700.
Типові помилки: закривати найстарішу картку (вкорочує історію), вичерпувати маленький стартовий ліміт (стрибок утилізації) і подавати кілька заявок за тиждень.