Утилізація кредиту
Утилізація кредиту — це відсоток використаного вами доступного кредитного ліміту: баланс $500 за лімітів $2 000 — це 25%. Вона визначає близько 30% балу FICO, поступаючись лише історії платежів; рівень нижче 30%, а в ідеалі нижче 10%, захищає рейтинг.
Утилізація — найшвидший важіль кредитного рейтингу: на відміну від історії платежів вона не має «пам'яті», і її зниження відображається на балі за один-два розрахункові цикли.
Як вона вимірюється. Бюро бачать баланс, який банк передає на дату закриття виписки, а не те, що ви винні після оплати рахунку. Важлива і утилізація за кожною карткою, і загальна: одна вичерпана картка шкодить, навіть якщо сумарний рівень низький.
Приклад. У першої картки новоприбулого ліміт часто $500. Одна покупка телефона за $300 піднімає утилізацію до 60% — цього достатньо, щоб притиснути молодий рейтинг на 20–40 балів. Якщо знизити баланс до $40 до закриття виписки, у звіт потраплять 8%.
Тактика. Платіть до дати виписки, запитуйте підвищення ліміту кожні 6–12 місяців (багато банків роблять це м'яким запитом) і тримайте старі безплатні картки відкритими — їхні ліміти збільшують знаменник.
Типові помилки: плутати «сплатити повністю до строку» (уникає відсотків) і «передати у звіт низький баланс» (допомагає рейтингу) — можна зробити перше і все одно відзвітувати з утилізацією 90%. Повний розбір: утилізація кредиту для новоприбулих.