Утилизация кредита
Утилизация кредита — это процент используемого вами доступного кредитного лимита: баланс $500 при лимитах $2 000 — это 25%. Она определяет около 30% балла FICO, уступая только истории платежей; уровень ниже 30%, а в идеале ниже 10%, защищает рейтинг.
Утилизация — самый быстрый рычаг кредитного рейтинга: в отличие от истории платежей у неё нет «памяти», и её снижение отражается на балле за один-два расчётных цикла.
Как она измеряется. Бюро видят баланс, который банк передаёт на дату закрытия выписки, а не то, что вы должны после оплаты счёта. Важна и утилизация по каждой карте, и общая: одна исчерпанная карта вредит, даже если суммарный уровень низкий.
Пример. У первой карты новичка лимит часто $500. Одна покупка телефона за $300 поднимает утилизацию до 60% — этого достаточно, чтобы придавить молодой рейтинг на 20–40 баллов. Если снизить баланс до $40 до закрытия выписки, в отчёт попадут 8%.
Тактика. Платите до даты выписки, запрашивайте повышение лимита каждые 6–12 месяцев (многие банки делают это мягким запросом) и держите старые бесплатные карты открытыми — их лимиты увеличивают знаменатель.
Частые ошибки: путать «оплатить полностью к сроку» (избегает процентов) и «передать в отчёт низкий баланс» (помогает рейтингу) — можно сделать первое и всё равно отчитаться с утилизацией 90%. Полный разбор: утилизация кредита для новичков.