Балл FICO
Балл FICO — трёхзначный кредитный рейтинг от 300 до 850, который большинство американских кредиторов используют для одобрения кредитных карт и определения ставок по кредитам. Он учитывает историю платежей (35%), задолженность (30%), длину кредитной истории (15%), новые кредиты (10%) и структуру кредитов (10%); 670+ считается хорошим.
FICO — это балл, который важен для одобрения карт: хотя во многих бесплатных приложениях показывается VantageScore, банки при заявке почти всегда запрашивают именно модель FICO.
Пять факторов. История платежей 35% (одна просрочка на 30 дней может стоить 60–100 баллов), задолженность 30% (в основном утилизация кредита), длина истории 15%, новые кредиты 10% (жёсткие запросы и молодые счета), структура кредитов 10%.
Диапазоны. 300–579 — плохо, 580–669 — удовлетворительно, 670–739 — хорошо, 740–799 — очень хорошо, 800–850 — исключительно. Премиальные тревел-карты реально требуют 700+; стартовые и обеспеченные карты одобряют с куда меньшим баллом — или вовсе без него.
Реальность новичка. По приезде в США у вас нет балла FICO — не ноль, а отсутствие: модели нужно около шести месяцев отчётной истории. Первая обеспеченная карта плюс своевременные платежи обычно дают 640–700 за 6–12 месяцев; см. как работает FICO для иммигрантов и таймлайн до 700.
Частые ошибки: закрывать старейшую карту (укорачивает историю), исчерпывать маленький стартовый лимит (скачок утилизации) и подавать несколько заявок за неделю.