Жёсткий и мягкий запрос
Жёсткий запрос — проверка кредитной истории, которую кредитор делает при вашей заявке на кредит; он может снизить балл FICO примерно на 5–10 пунктов, влияет на него до 12 месяцев и остаётся в отчёте 2 года. Мягкий запрос — предквалификация или проверка собственного балла — на рейтинг не влияет никогда.
Различие важно, потому что страх перед запросами мешает многим вообще подавать заявки — а другие, наоборот, сжигают рейтинг слишком частыми заявками за короткий срок.
Жёсткие запросы происходят, когда банк запрашивает ваш отчёт для решения о новом кредите: заявки на карты, автокредиты, ипотека, некоторые повышения лимита. Один запрос — мелочь (обычно провал на 5–10 пунктов, который сходит за месяцы); несколько за короткий период сигнализируют о риске, а при тонком файле каждый весит больше.
Мягкие запросы — проверка собственного балла, предодобренные предложения, проверки работодателя, обзоры счетов вашим банком. Их видите только вы, и рейтинг они не двигают — поэтому инструменты предквалификации перед заявкой дают бесплатную информацию.
Стратегический угол. Правила банков важнее самих запросов: правило 5/24 Chase считает открытые счета, а не запросы. Разносите заявки примерно на 3 месяца, пока строите кредит, и сначала используйте страницу предодобрения банка — см. пошаговый гайд по первой карте в США.
Частые ошибки: «шопиться» по картам, как по ипотечным ставкам (запросы по картам не дедуплицируются), и паниковать из-за одного запроса, который через год потеряет значение.